在申請按揭買樓前，有私人貸款在身，原來會對按揭審批有深遠影響。私人貸款不僅有機會影響壓力測試結果，更有機會被銀行要求提早還清貸款債務，或影響銀行最終批出的按揭成數及貸款額。如果你目前也有私人貸款在身，同時有買樓打算，立即細閱下列準業主必睇Q&A！ 問題1）私人貸款會如何計入供款與入息比率（DSR）？ 在計算審批按揭申請時，銀行會計算「供款與入息比率」（DSR），通過計算買家的總債務（即TU信貸報告中列出的所有債務，包括任何私人貸款及卡數，再加上「按揭供款」），來對照買家「收入」。如買家每月供款（貸款額）超出每月入息的50%，則不合乎標準。 舉個例子，如準買家月入為$50,000，有意購入一個500萬的單位。若承造9成按揭（借450萬），以現時息率2.5%，攤分30年供款期計，月供要 $17,780。若準買家並無任何其他私人貸款，應可順利通過DSR，借足9成按揭，因每月供款（$17,780）不超過月入的一半（$50,000）。相反，如果準買家每月要供$10,000的私人貸款（即$27,780），則未能通過DSR，因爲DSR已經超過50%。 問題2）「私人貸款」會如何影響壓力測試？ 銀行在審批按揭的過程中，除了視乎DSR外，也會計算準買家的壓力測試——在目前的按揭利息上加多3厘，看看他們的供款有沒有高於入息的60%。 再以同一例子為例，若在現時的按揭息率2.5%加上3%，那麼 $450萬的貸款額的每月供款額則為 $25,551。如若再加上每月私人貸款供款額 $10,000，供款總額將會是 $35,551，而準業主的月入要求則由原本的$50,000升至 $59,252才能通過壓力測試。可見私人貸款確會影響壓力測試結果。 問題3）有買樓打算的人士是否應預先清還「私人貸款」？ 普遍會建議先還清私人貸款，才申請按揭，主因是私人貸款不僅會拉低按揭成數及最大貸款額，更容易影響壓力測試。因此，儘管提早清還私人貸款或會造成罰息，如須支付全期利息等，使減少首期預算，但在沒有貸款的情況下，準買家有機會借得更多貸款額，同時加快銀行審批其按揭申請的速度！ […]