隨著智能手機的日益普及，相信每個市民都接到過銷售電話，尤其是關於銀行貸款的電話。越來越多的貸款廣告和電話營銷宣傳低利率和簡單便捷的手續，鼓勵人們借錢消費及享受生活。但事實上，借錢並不是一個容易的決定。在申請貸款之前，您應該仔細考慮貸款的目的和自己的償還能力。借錢不一定是壞事，有時候貸款可能很有用，比如貸款完成學業或幫助買房。但要藉用好，我們需要考慮以下5個問題：
1. 你真的有借錢這個需要嗎？
要借錢就需要還錢，而且還要支付利息。所以要先看有沒有實際借錢的需要，如果借錢為了去買一些非必需品，例如買個新遊戲機或是去旅行等等，就要細心慎重想清楚。因為如果不申請這筆貸款，這開支反而可以當作儲蓄或是其他消費。舉例說，如果我要借$50,000，年息15%，分24個月清還，利息支出高達差不多$7,500。如果不借錢的話，便可省下這筆支出。
其實一定會有其他方法可以幫你達成目的又不用借錢。例如你想去旅行，其實是可以提前半年至一年開始計劃然後定下金錢預算，再於每月出糧之後再調動一定金額作儲蓄之用，這樣下來便可以輕鬆實現願望。
2. 你的還款能力足夠嗎？
在借貸前，你可以做個收支計算表，詳列每月的收入和支出，看看自己是否有能力還款。假如你收入只是僅僅夠支付生活支出，那說明你還款能力十分有限。
就算有還款能力，也不要過度借貸。如果需要貸款，只借你必需的金額。選擇切合自己財政狀況的貸款年期，在能力範圍內盡快清還結欠，切忌拖長還款期，因為貸款年期愈長，實際利息支出愈多。
3. 信貸評級影響
信貸評級對很多人（特別是沒有向銀行/信貸公司借錢的人）都會感到很陌生。可是，信貸評級卻對我們的生活非常重要，因為如果它很低級的話，小則會影響申請信用卡、私人貸款、樓宇按揭貸款、投資理財等等的成功機會；大則會影響大額樓宇借貸、置業和求職！
良好的還款紀錄對信貸評級很重要，但很多人都有誤解，誤以為如果從來沒有申請過信用卡或貸款，就等於有一個優良的信貸評級。但事實並不是這樣的！這樣的話你的信貸評級只會是空白一片。想要有一個良好的還款紀錄，就一定要申請貸款／信用卡（要定期消費），然後準時還款。相反，如果你有遲還款的紀錄，就有機會影響信貸評級！
總括而言，各位在申請銀行貸款之前必須三思而後行，而其實坊間有一個平台MoneySmart提供了一個金融及理財產品平台。對於普通市民來說，可以在上面更容易地找到合適自己的金融產品，再之後可以透過比較不同銀行提供的優惠及細節，例如可以在平台上面透過篩選不同銀行，不同時期長短，以及針對不同群組的銀行貸款政策，最終找到最適合自己的銀行貸款。
